Instantné platby a open banking: spojenci alebo protivníci?

Po schválení povinných okamžitých platieb Európskym parlamentom, som mal na túto tému viaceré rozhovory, kde sa objavila nasledujúca otázka:

"Prečo by mal akýkoľvek obchodník potrebovať poskytovateľa open banking platieb, keď sú platby okamžité?"

Krátko povedané: okamžité platby sú najlepším priateľom otvoreného bankovníctva a áno, obchodníci stále potrebujú poskytovateľov open banking platieb.

Rozoberme si to trochu podrobnejšie.

Termín „okamžité platby“ alebo „instantné“ v skutočnosti znamená okamžité vyrovnanie (settlement). Bankové prevody - či už sú iniciované cez internet banking alebo prostredníctvom tretej strany cez open banking, fyzicky dorazia na účet príjemcu do 10 sekúnd. 24 hodín denne, 7 dní v týždni, 365 dní v roku. Náklady na takýto bankový prevod nesmú presiahnuť náklady na bežný bankový prevod.

Mnohé banky už tento typ služby poskytujú a počas nasledujúcich niekoľkých rokov ich budú musieť poskytovať aj všetky ostatné. Najprv v EUR, neskôr však všetkých menách EÚ.

Aj keď banky na oboch koncoch transakcie podporujú okamžité platby, nie každá transakcia môže byť okamžitá. Iba približne 17% objemu transakcií v EÚ sa spracúva okamžite.

Prečo? Hlavne preto, že banky sú mimoriadne opatrné. S okamžitým pripísaním na protiúčet je transakcia aj okamžite sfinalizovaná. Ak je označená ako riziková, nie je čas na jej posúdenie a nie je možné ju vrátiť, ak sa ukáže ako podvodná. Preto banky zaviedli limity na transakcie, denné limity, limity  na cezhraničné  platby a prísnejšie hodnotenie rizika.

V tejto situácii je veľmi ťažké predvídať, či sa platba, ktorú chcem iniciovať, skutočne môže spracovať okamžite alebo nie.

Napríklad Tatra banka (časť Raiffeisen Bank International) na Slovensku má limit 3 000 EUR. Naopak, banky v Holandsku môžu ísť až do 100 000 EUR.

Obchodníci sa teda očividne nemôžu spoliehať na to, že všetky platby budú okamžité, aspoň nie v dohľadnej dobe. Ale predaslen, predstavme si, že žijeme vo svete, kde sa to udialo. Ako chcú spotrebitelia platiť? Pravdepodobne cez svoje smartfóny a s použitím biometrie. Ak začali nákup na mobilnom webe alebo v aplikácii obchodníka, očakávajú, že: (1) eshop pošle údaje do ich banky, (2) automaticky sa otvorí autorizačná aplikácia, (3) platbu autorizujú pomocou FaceID, a nakoniec (4) sa automaticky vrátia do eshopu, kde je zobrazené potvrdenie. Žiadne písanie, žiadne skenovanie QR kódov.

Posielanie dát do bánk je možné iba s poskytovateľom platieb ako je Everifin. A tiež sa staráme o dôležité detaily, ako:

• downgrade na štandardnú platbu, keď nie je možné použiť okamžitú platbu,

• opakovanie platby z iného bankového účtu, ak je na prvom nízky zostatok,

• komunikácia s bankou, ak odmietla platbu,

• refundácie (vrátenie peňazí späť spotrebiteľovi), atď.

Refundácie sú téma, ktorá si zaslúži vlastný článok. Okamžitá refundácia je naozaj prelomová služba v mnohých odvetviach. Vrátenie tovaru v maloobchode, poistné plnenia, výbery fiat peňazí z krypto-búrz - nikto nechce čakať 24 hodín, kým dostane svoje peniaze na účet. A obchodníci, ktorí uvažujú o automatizácii, by to mali urobiť s partnerom, ktorý má skúsenosti a ponúka integrácie s viacerými bankami.

Ak chcete vedieť viac, kontaktujte nás na [email protected] alebo mi napíšte cez LinkedIn alebo na [email protected].